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理財(cái)主角：洪先生，惠城區(qū)陳江街道辦事處某店廚師；洪太太，市區(qū)某裝飾材料店店員

    理財(cái)師：中國工商銀行股份有限公司惠州下角支行中國金融理財(cái)師（AFP）左明香
  財(cái)務(wù)情況

    洪太太兩年前和先生結(jié)了婚，如今已有個(gè)1歲多的小孩。因?yàn)榉置湟约罢疹櫤⒆?，洪太太之前一直在家?個(gè)月前才參加工作。她每個(gè)月的工資是底薪1200元加上獎(jiǎng)金，大約有1500元，單位每天包一餐。洪先生每月工資固定1200元，包吃住。今年1月份，夫妻倆從親朋好友處借了8萬元，買了100多平方米的房子，這筆錢沒有利息。

    “每個(gè)月收入多了1000多元，怎么口袋里還是沒剩一分錢呢？而且生活還越來越累?！痹诮桢X買房子之前，洪太太邊在家照顧孩子邊打零工，一個(gè)月只收入300元，可是那時(shí)小兩口還能帶小孩出去逛逛街，而買了房子后，8萬元的債務(wù)讓他們活得縮衣節(jié)食。洪太太的單位離家遠(yuǎn)，她吃住在單位附近的朋友家，每個(gè)月只回家兩趟，孩子由公公婆婆照顧。洪先生則都在店里吃飯，一個(gè)月下來，兩人的伙食費(fèi)幾乎為零。單位沒有給他們買保險(xiǎn)，他們自己也沒有買。其它方面，他們也都非常節(jié)儉，每個(gè)月用1000元來還債，目前沒有任何存款，債務(wù)還余75000元。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

    理財(cái)師根據(jù)整理出的家庭資產(chǎn)負(fù)債表、家庭收支損益表，分析認(rèn)為洪太太家庭財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)和存在的問題如下：

    （1）洪太太一家處于家庭成長期，雙薪收入，家庭收支平衡，是典型的“月光一族”，每月可支配收入只有500元。

    （2）自用性房屋負(fù)債負(fù)擔(dān)比較重，還債壓力大。

    （3）夫妻倆的收入每月除了用來償還借款外，幾乎沒有儲(chǔ)蓄，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，例如小孩子生病、家人發(fā)生意外事故時(shí)沒有應(yīng)急資金；并且夫妻雙方都未購買相關(guān)的保險(xiǎn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障。

理財(cái)方案

從洪太太一家的情況來看，夫妻倆都不擅理財(cái)，也不記賬，對(duì)于每個(gè)月的支出情況很不清楚。建議洪太太首先養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，做到每筆收入、支出都心中有數(shù)。

1、孩子教育基金

洪太太應(yīng)立即開一個(gè)零存整取賬戶，每個(gè)月存款100元，按照目前銀行三年期存款利率3.96%來計(jì)算，三年后零存整取的存款利息為219.78元，稅后利息為175.82元，稅后本息合計(jì)為3775.82元，即可支付孩子第一學(xué)年的學(xué)費(fèi)。剩余部分可再開立一年期整存整取賬戶，并繼續(xù)每月存款100元，以備下個(gè)學(xué)年使用。

    2、意外保障規(guī)劃

  洪太太夫婦所在的單位沒有為其購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等，洪太太夫婦自己也沒有購買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果遇到突發(fā)事故，包括重大疾病或意外傷害，將給家庭帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，影響家庭正常生活和小孩的成長。建議洪太太及其先生各購買一份“中國人壽健康吉祥卡A款產(chǎn)品”，面值90元，可以保障5萬元的意外身故、5萬元的意外殘疾以及5000元的意外醫(yī)療賠償金。

    3、投資理財(cái)規(guī)劃

洪太太家庭正處在財(cái)務(wù)初期階段，應(yīng)當(dāng)減少負(fù)債、積累資產(chǎn)，為孩子的教育和自己的退休提供保障。夫妻倆目前年齡約為30歲，有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以考慮風(fēng)險(xiǎn)中等的長期投資。建議其辦理“基金定投”理財(cái)產(chǎn)品，由于選擇投資產(chǎn)品必須參考多方因素、客戶的性格、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，具體購買哪種產(chǎn)品最好到銀行當(dāng)面咨詢。可以每月投資300元，期限三年，按照15%的預(yù)期收益率估算，三年后，“基金定投”本利和為13297.5元，則其負(fù)債還剩余25702.5元。

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